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銀行系カードローンって最近よく目にします。 銀行のカードローン？ いいえ、銀行系・・・・系です・・・。 ここがみそ！ 銀行系ですから・・・。 なんで？ って思いますよね。 銀行系のカードローンって、銀行のカードローンとは違うんです！ 銀行と提携している会社が保証する（発行する）カードなんです。 今、大手都市銀行が、大手の消費者金融会社と提携していることが 多いですが、そこが発行する（保証会社となっている）カードで キャッシングしていると、住宅ローンの審査は通りにくいですね。 銀行によっても住宅ローンの審査に違いはありますが、 厳しいところだと、持っているだけで住宅ローンの審査が通らない ってところもあります。 銀行のカードローンと銀行系のカードローンって大きな違いがあるので ご注意してくださいね・・・。 借金問題の無料相談１１０番  銀行員のおもしろブログ〜１００の裏話〜のTopページへ |
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気が向いたら最後まで読んでみてくださいね。 管理人は銀行でも住宅ローンの部署に勤務しています。 そこで当然住宅ローンの相談、申し込み受付、契約の業務をしていますが、審査のほうにも少し携わってます。 住宅ローンには審査があるのは当然ですが、審査基準があります。 審査基準は銀行によっても多少違います。 そこで審査に通らないケースをちょっとだけ教えちゃいます。 ■その１ 申込人の勤続年数に問題がある場合 一般的な審査基準として、原則では勤続年数が最低3年間は必要です。 すなわち同じ会社に3年以上勤務していなければなりません。 ただ、銀行によっては、最近は住宅ローン争奪が激しいので1年以上であればいい という銀行もあります。また、転職している場合でも同業種であれば通算で見るところもあります。（職種にもよります。生命保険の外交員やトラックの運転手、パチンコ屋店員等はだめです) 短期間に転職ばかりを繰り返していたり、転職してまだ間もないようでは審査に通らないケースが多いです。 ただ、住宅金融公庫では、（フラット35など）転職後3ヶ月未満でも【給与証明書】を会社で記入してもらえればその年の見込み年収で計算してくれるので審査が通る場合が多々あります。 ■その２ 売主（取扱業者）が悪徳業者の場合 これは見極めが難しいところです。 しかも銀行では悪徳業者のリストがあります。たとえば以前この業者が銀行に案件を持ち込んだ際に申込人の年収が低くて借りたい金額全額借り入れできないため、うその源泉徴収票を作成して提出した例があります。 （結構ばれますよ・・・。）それ以来信用をなくしてリストに載ってしまい その後はどんなにいい案件を持ち込んでも通らないのです。 というかこの業者の案件はすべてお断りするのです。 万が一、銀行ローンを断られる理由に心当たりがない人なら業者を変えて（違う会社の物件）購入してみたほうがいいかもしれません〜。 ■その３ 消費者金融に借入金がある場合、必要以上のカードをたくさん持っている場合 消費者金融に借入金がある場合、その時点で却下する銀行、繰上げ完済することを条件にする銀行、またはしっかり返せていけると判断されればＯＫの銀行・・・とあるようです。 一般的には消費者金融から借り入れがある場合は経済的に余裕がなく、そんな人が住宅ローンを返済できるわけがないと判断します。 また、クレジットカードでのお買い物は大丈夫ですが、クレジットカードでのキャッシングはだめです。 またクレジットカードでもキャッシングしてなくてもキャッシング機能が付いたカードを必要以上に持っていると多少なりとも審査に支障をきたすことは間違いありません。 また、銀行によってはキャッシングの枠すべてを（使用していなくても）その他の借り入れとして返済比率に含める場合があります。 返済比率についてはまた後日説明しますが、たとえばキャッシング枠30万円あったとすると月々の返済を1万円としてみます。 この枠があるカードをたくさん持っていると・・・・・・ そうです。その枚数分月の返済額として見られてしまいます。 そうなると住宅ローンの審査にかなり不利になることとなります。 それから、 ■物件に問題がある場合 違法建築（けんぺい率オーバー等） ■申込人が団体信用生命保険に入れない場合（重大な告知事項がある場合保険会社の審査が通らない等） ■自営業で申告を抑えている場合 など・・・・・・・・ おおまかですが一般的に住宅ローンの審査を断られるケースを紹介しました。 また、絶対に作ってはいけないカードなどもありますので、カード作成は厳選して申込みをしてくださいね。 何かわからないことや困ったこと、その他質問もお受けしますので遠慮なく コメントくださいね。 ただ、本業、家事、育児で忙しいのでお返事が少し遅れるかもしれません・・・・。 が、必ずお返事いたしますのでお待ちくださいね。 銀行員のおもしろブログ〜１００の裏話〜のTopページへ |
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管理人は銀行勤務ですが、住宅ローン・ほかローンの専門の部署にいます。 毎日（年末・年始・５月３，４，５日を除く）土日祝祭日も住宅ローンの相談や契約、事務、雑務に追われています・・・・。 特に土日は住宅ローンの店頭相談がおおいのですが、つい最近の相談で個人事業主の方の住宅ローン借り入れ相談を多数受けました。 ネットをご覧になっている人の中には個人事業主の方も多くいらっしゃると思いますので参考になれば・・・・・。 実際にわがままが受けた相談を事例に説明します・・・。 住宅ローンの借り入れまでの流れは 住宅ローン借入れ事前審査申込み ↓ 住宅ローン借入れ本申込み ↓ 住宅ローン金銭消費貸借契約 ↓ 住宅ローン借り入れ（融資実行） となりますが、まずは事前審査申し込み。 銀行によっても多少の違いはあると思いますが、個人事業主の場合会社の決算書２、３期分が必要となり、あわせて確定申告書２、３期分が必要となります。 事前審査ではほかに物件の資料、本人確認書類、なども必要です。 この確定申告書で大事なのは所得金額。（売り上げがどんなに多くても所得金額が低いと審査にとおりません。 というか審査のテーブルにのらないのです。 なるべく納税額を少なくするために経費など（ほかのところも）おおくして所得金額を少なくしている人がほとんどです。 節税のためにはいいのですが、住宅ローンを申し込みする場合は少なくとも3年間はこの所得金額を多くしておかなければ審査に通ることはまず無理です。 事例�� 先日管理人が相談を受けた人は確定申告書は所得金額が200万円ちょっと超えたぐらい。 年齢は40歳を超えていましたのでまさかこの金額だけで家族を養っているとはとうてい思えません。 案の定ほかに収入が年間で300万円以上あるようなのですが、その300万円の公的収入証明書はありません。 ・・・・ありませんというか出ません。当然確定申告されていませんから。 その人はいろいろと書類で私に説明しました。 通帳のコピーをみせてここから毎月これだけ（300万円の分）確定申告しているほかに収入があるから、年収を200万円ではなく500万円としてみてくれないか・・・と。 銀行ではもちろん公的収入証明がでない収入では計算できません。 しかも、これって悪く言えば脱税ですよね・・・・。 無理ですね・・・・。 あ！でも管理人はやさしく応対してますよ・・・・。（笑 にっこり・・・・して［申し訳ございません。］って。 結論からいくと・・・住宅ローンを借り入れしようと思っているなら、 少なくとも直近3年間は所得金額を多く・・・・しましょうね。 それと・・・・いくら公的証明書があっても、延滞はだめです。 きちんと納税してくださいね。 ここをおさえておかないと審査が通るか通らないか以前の問題で、 テーブルにも載らないのですよ・・・。 借金してても委員会【全国365日・無料相談を承ります】  銀行員のおもしろブログ〜１００の裏話〜のTopページへ |
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